中介介入银行业务的特征、风险及防控措施

近年来，由于经济金融环境和市场竞争等的影响，业务拓展难度加大，资金中介、业务中介无孔不入，参与到银行各业务环节，部分非法中介以无抵押、免担保、低息免费、洗白征信等虚假宣传诱导或强制消费者办理贷款，导致各类风险层出不穷。某商业银行不断创新审计思路，多种审计手段结合，总结了中介介入业务的特征和存在的风险分享。

一、中介介入业务的特征

一是批量性。中介业务，一般具备批量性，如贷款发放时间集中在某个时间段、贷款的支付对象集中为某个人、抵押物地址邻近等。除此以外，审计发现另外一个批量特征，即借款人挂靠经营的单位或工作单位，注册地址位于同一幢大楼或同一条街道，明显虚假，通过深入挖掘，发现中介的核心企业或核心人。

二是客户资质层次不齐。中介介绍的业务，外地人所占比例偏高，因为多数本地银行对借款人（特别是征信白户）的户籍有准入限制，因此这部分人属于难以获得融资的群体；另一方面，客户离婚的较多，未提供离婚证的情况更为可疑，因为已婚借款人需要签订共同还款承诺书，为了简化手续，仅提供离婚的婚姻状况声明。

三是异常情况。如抵押物或居住地、工作单位离银行分支机构服务半径较远的业务、离中介所经营的房产经纪公司注册地较远的业务，抵押物评估价格偏高的业务。事出反常，需要十分关注。

四是用款频繁。向中介发放贷款的情况时有发生，通过观察总结，发现出于资金成本的考虑，中介一般用款频率较高，与一般经营性贷款的经营回款周期不匹配，与消费性贷款的逐步增加额度也不尽相同。

二、中介介入业务存在的风险

一是中介介绍的业务，一般会结合各银行的内控合规要求进行包装，隐藏了客户的真实情况，难以把控实质上存在的还款风险；

二是中介介绍的业务，可能存在垫资、收取服务费，甚至占用客户资金、借户等情况，变相提高客户融资成本，提高贷款集中度，大大增加信用风险和声誉风险；

三是中介在公关时，往往会抛出较为诱人的条件，或引用身边案例激将、或给予难以拒绝的好处，让从业人员欲罢不能，越陷越深，引发更为严重的员工违规行为，从而导致案件风险。

三、防控措施

2023年，银保监会及宁波银保监局先后发文，要求开展不法贷款中介专项治理，结合银行业实际经营情况，在业务经营及审计中，应关注以下重点：

一是关注监管要点。关注重点包括以经营贷等低利率贷款置换房贷、违规办理车贷、与其他第三方机构合作开展违规业务，主要是排查借款人资质、实际信贷需求、贷款期限、还款来源、抵押物管理、受托支付、贷后资金流向和用途真实、准入、营销和收费、跨区域经营等。

二是关注合规重点。主要是对借款人户籍地址、常住地址、婚姻状况、工作单位、抵押物所在地等进行批量关注，是否存在服务半径异常、准入不严、贷后管理流于形式等不合规情况，进一步通过谈话、延伸检查范围等进行细查深挖。

三是关注员工“高”点。主要是对经办业务增长快、收入持续攀高、管户业务中新准入即不良比例偏高等员工进行重点关注，通过走访、谈话等挖掘中员工办理业务违法与中介合作的情况。（鄞州银行  代秀梅）